С 1 октября 2025 года в России действует закон, предоставляющий самозанятым и субъектам малого и среднего бизнеса право на кредитные каникулы сроком до шести месяцев.
Кредитные каникулы – это льготный период, во время которого заемщик может не вносить в банк платежи по кредиту. Эта мера поддержки предпринимателей стала постоянной.
Согласно закону, кредитные каникулы можно оформить один раз в пять лет по каждому действующему договору займа или кредита. Льгота распространяется на все виды кредитов, включая льготные и государственные программы поддержки бизнеса. Воспользоваться отсрочкой смогут компании из любых отраслей экономики и им не нужно подтверждать снижение выручки.
Кредитные каникулы не предоставляются по договорам:
· с несколькими заемщиками или кредиторами (в том числе синдицированным);
· займов, выданных микрофинансовыми организациями;
· где заемщиками являются субъекты МСП, указанные в части 3 статьи 14 Федерального закона от 24 июля 2007 года N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»
· с обеспечением залогом, обремененным иными обязательствами перед третьими лицами.
Кроме того, если обязательство перед банком обеспечено поручительством или залогом, необходимо согласие поручителя на кредитные каникулы.
Во время действия льготного периода проценты продолжают начисляться по ставке, зафиксированной в договоре, и капитализируются ежемесячно, то есть прибавляются к сумме долга. Однако штрафы и пени за пропущенные платежи не начисляются.
Каникулы можно оформить не только по новым кредитам, но и по тем, которые были выданы после 1 марта 2024 года. Их одобрят при условии, что сумма не превышает установленных лимитов:
- для самозанятых — до 10 млн рублей
- для микропредприятий — до 60 млн рублей
- для малых предприятий — до 400 млн рублей
- для средних предприятий — до 1 млрд рублей
Чтобы воспользоваться правом на каникулы, предпринимателю или самозанятому нужно подать заявление в свой банк. Финансовая организация обязана рассмотреть обращение в течение 15 рабочих дней. Если в течение 30 календарных дней ответ не поступит, каникулы считаются одобренными автоматически.
Отказать в отсрочке могут в следующих случаях:
- заемщик находится в процессе банкротства или ликвидации;
- просрочка по кредиту превышает 30 дней подряд;
- более 25% доли компании принадлежит крупному бизнесу или госструктурам.
Самозанятые и ИП не могут воспользоваться бизнес-каникулами для кредитов, которые они оформили на себя как на физическое лицо (например, ипотека или потребительский кредит). Для физлиц действует отдельный механизм кредитных каникул, который применяется только при доказанном снижении доходов или чрезвычайных обстоятельствах (например, потеря работы, болезнь, стихийные бедствия). Кроме того, у банков могут быть собственные программы по реструктуризации или отсрочке для предпринимателей.
Преимущества кредитных каникул:
- временное снижение долговой нагрузки и возможность стабилизировать бизнес
- отсутствие штрафов и негативного влияния на кредитную историю
- простая процедура без подтверждения снижения доходов
- возможность направить средства на развитие или поддержание оборота
Особенности кредитных каникул:
- проценты продолжают начисляться и увеличивают итоговую сумму долга
- обязательства не отменяются, продлевается срок выплат
- оформить можно не чаще одного раза в пять лет по каждому договору
- при длительном использовании возможна значительная переплата
Кредитные каникулы полезны при краткосрочных финансовых трудностях или для освобождения средств на развитие, если нет системных проблем. Важно помнить, что каникулы не списывают долг, а лишь дают передышку. При грамотном подходе этот инструмент поможет избежать просрочек и сохранить устойчивость бизнеса.
